Уже около 50 пайщиков кооператива «Сберкредит Черноземье» (не имеет никакого отношения к крупнейшему банку страны) вернули свои вложения через суд. Правда, взыскивать долги им пришлось не с самой финансовой организации, а со страховой компании. Сегодня кооперативы нашли новый способ привлечения клиентов — страхование их вкладов. Как отреагируют на это вкладчики и — главное — будет ли больше ситуаций, когда их ожидания останутся обманутыми?
Что произошло?
«Сберкредит Черноземье» стал одним из первых потребительских кооперативов Воронежа, который применил новую схему — работу совместно со страховыми компаниями, рассказывает руководитель адвокатского кабинета Белик Г.П. Галина Белик. Пайщику, вносящему деньги в кооператив, предлагалось тут же заключить договор с компанией «Инвестстрах». Таким образом, потребителя уверяли, что он защищен и «в случае чего» страховая вернет ему вклад. Тема поддерживалась в сознании клиентов аналогией с ситуацией на банковском рынке. Как только у очередного банка отзывается лицензия, то вклады в пределах страхового лимита выплачиваются через АСВ. Проводя параллели, пайщики кооперативов были уверены, что раз и в этой сфере теперь есть страхование, то в любом случае и они смогут вернуть свои деньги.
Однако на деле вышло иначе. «Сберкредит Черноземье» зарабатывал на проценты для своих вкладчиков (до 30% годовых) тем, что выдавал микрозаймы под еще более высокие проценты. Пока займы носили действительно микрохарактер (в среднем по 25 тыс. рублей), все шло гладко. Но, как рассказывает руководитель кооператива Сергей Зубарев, он выдал заем на несколько миллионов двум бизнесменам. Один из них якобы умер, а второй отправился в бега.
«И люди взбесились! — сетует Зубарев. — Средств выплачивать проценты не было, вкладчики начали массово забирать деньги. В итоге кто успел, тот и забрал. В основном забрать успели те, у кого были небольшие вклады, по 50-100 тысяч рублей. А миллионные выплачивать стало нечем».
Пайщики обратились в страховую компанию. Однако страховая компания сослалась на то, что застрахован только потребительский риск «Сберкредита». То есть сами вкладчики якобы ни на какие выплаты прав не имели. Началась паника.
«Ведь некоторые вкладчики брали деньги в долг, чтобы внести их в кооператив! — рассказывает Галина Белик. — Так, один вкладчик вложил 700 тысяч рублей, взятых в долг под меньшие проценты, будучи уверенным, что остаток процентов будет у него чистой прибылью».
Большинству вкладчиков удалось вернуть свои деньги. На судах адвокат апеллировала к тому, что «Инвестстрах», получая страховые премии, пользуется ими, не расторгая договоров, и, только когда страховой случай наступил, стала утверждать, что договор страхования недействителен. А также к тому, что в силу действующего законодательства полис имеет такую же силу, как и договор страхования, и, поскольку выгодоприобретателем указан в полисе пайщик, то именно он имеет право на получение страховой суммы, поэтому страховая компания должна нести ответственность перед ним. Более того, вкладчикам удалось даже в некотором смысле заработать. Так, они получили не только свои взносы, но и штрафы со страховой компании за то, что она добровольно не удовлетворила их требований. Штрафы достигали 100 тыс. рублей и более.
Почему это случилось?
Для большинства пайщиков, кроме тех, кто пропустил сроки исковой давности или просто решил не обращаться в суд, история имела счастливый конец. Однако вызывает интерес, почему кооперативы сегодня после стольких случаев с банкротствами и мошенничеством остаются доходным (Конкретных показателей в «Сберкредите Черноземье» не раскрывают, однако, по словам его представителей, до злополучного займа «все было хорошо» и бизнес приносил прибыль.) бизнесом со стабильно высоким спросом?
graphik.JPGПричина 1. Некоторое снижение доверия к отдельным банкам. Сегодня, когда у ряда банков, которые могли предложить относительно высокие проценты по вкладам, отзываются лицензии, часть населения готова с большим доверием отнестись к небанковским финансовым организациям. Плюс те дают возможность гораздо более быстрого заработка (как уже говорилось, около 30% в год).
«Каждый же человек ищет, где можно лучше заработать! Разве, если вам предложат где-то более высокий доход, вы сами не понесете деньги в кооператив?» — искренне удивляется пайщик «Сберкредита» Руслан Никифоров.
Причина 2. Создание кооперативами видимости гарантий. Как мы уже подробно рассказывали выше, сегодня кооперативы якобы гарантируют выплаты своим вкладчикам в любом непредвиденном случае, благодаря тому что вклады застрахованы.
Причина 3. Легкость как создания кооператива, так и вступления в него. Галина Белик цитирует из уставных документов «Сберкредита», что резервный фонд достигал лишь 5% от вкладов пайщиков. То есть это 50 тыс. рублей с миллиона. Никаких лицензий для открытия такого бизнеса не требуется. Еще проще стать пайщиком — членами кооператива могут быть лица от 16 лет.
Что будет дальше?
Казалось бы, если ты обжегся, то вряд ли будешь играть с огнем дальше. Однако этого нельзя сказать о пайщиках кооперативов.
«Я сейчас уже рассматриваю еще одну похожую организацию для вложения денег, мне кажется, вполне солидная, — воодушевлен Руслан Никифоров. Может, вы тоже хотите рекламку посмотреть? Вместе вложимся!»
На «Сберкредит Черноземье» он не в обиде, считает, что «такое с каждой компанией может случиться».
Более того, Галина Белик рассказывает, что уже появились потенциальные вкладчики, которые хотят «зарабатывать» таким образом: вкладывать в кооперативы, а потом получать не только свои сбережения, но и штрафы со страховых компаний, если те не сделают выплату вовремя при закрытии кооператива. Правда, по ее словам, это вряд ли удастся. Страховые компании и кооперативы стали «грамотнее». Теперь их договоры составлены так, что получить выплату своих же средств по страховке пайщик сможет только после того, как кооператив признают банкротом. А открытие процедуры банкротства обойдется порядка 160 тыс. рублей. Вряд ли многие из пайщиков готовы будут потратить эти деньги. Самому же кооперативу подавать на банкротство будет просто незачем: деньги все равно должен будет не он, а страховая компания. Поэтому вкладчики будут еще больше рисковать, относя деньги в кооператив.
Что ж, каждый решает для себя сам, насколько в этом случае риск — дело благородное.
Page35-001.jpgКомментарий:
Игорь Вышегородцев, директор воронежского филиала СРО арбитражных управляющих «Авангард»
Кооперативы и обманутые пайщики — это бесконечный сериал
«Лох не мамонт — сам не вымрет. Поэтому те, кто готов потерять свои деньги, останутся всегда. Помните, в песенке лисы Алисы были примерно такие слова: «Жадинам покажешь медный грош, и они готовы на что хошь». Поэтому поманите потребителя большими процентами, и он побежит вкладывать свои деньги. Люди даже в «новые МММ» вкладываются, прекрасно понимают, что это пирамида, но надеются успеть выдернуть свои деньги до ее разрушения. А потом бегут жаловаться чуть ли не президенту: «Спасите, меня обманули!» Почему-то, когда человек выигрывает в казино, он не спешит с президентом выигрышем поделиться. Кто же виноват, если вы проиграли? Кооператив — это тоже казино. Поэтому я уверен, что они будут существовать всегда. Сейчас еще есть организации, которые готовы выкупить якобы ваш долг перед банками за 20% и выплатить его за вас. И люди в это верят! Это что, новый вид благотворительности? Вы потом и эти 20% заплатите, и весь свой долг все равно сами будете выплачивать».
Автор: Наталья Андросова
