Банкротство — это та категория, где незнание закона не освобождает от ответственности, а знание — освобождает
В редакции «ВМ» состоялся круглый стол, на тему банкротства физических лиц. В перспективе более 100 тысяч москвичей могут быть признаны финансово несостоятельными.
Несмотря на то что зарабатывают москвичи вроде бы неплохо, немало и тех, кому грозит финансовый крах — люди не умеют распоряжаться личными финансами, да и кризис подорвал благосостояние многих.
По данным Национального бюро кредитных историй, сейчас количество вероятных банкротов по стране — около 9 миллионов человек. Роковая черта личного банкротства по закону — 0,5 миллиона, причем человек может и не брать напрямую деньги у банка или микрокредитной конторы. Все может произойти и от неуплаты налогов, непродуманного поручительства или субсидиарной ответственности (как соучредитель компании, которая не справилась с кредитом).
Инициатором обращения в суд с требованием о признании физического лица банкротом может быть даже «лучший» друг, который ссудил денег под расписку. Правда, участник круглого стола адвокат Тимур Маршани уточнил, что судебная практика по признанию расписок очень сложна — уж лучше, чтобы наверняка отсудить долг, оформлять и заем, и акт приема-передачи денег нотариально.
Сколько стоит стать банкротом
— Перед собственно банкротством тот, кого намерены таковым признать, должен пройти все положенные процедуры, включая наблюдение, финансовое оздоровление и так далее, — пояснил Тимур Маршани. — Это делается не для того, чтобы загнать человека в кабалу, а чтобы дать возможность расплатиться по долгам.
Руководитель Центра эффективных политических коммуникаций Надежда Муравьева хоть и поддерживает институт личного банкротства, но считает, что существующая редакция закона — «для депутатов Госдумы», а вовсе не для тех обычных москвичей, кому это необходимо.
— Нужно дорабатывать закон, — уточнила она. — Система людям нужна. А чтобы не терять друзей — давайте в долг столько, сколько готовы подарить. Это все проблемы решает, я сама так уже 15 лет живу.
Обычному человеку это и впрямь не по силам: финансовый управляющий стоит сотни тысяч, бумаг собрать надо — море.
— Сегодня процедура действительно непростая, — согласен финансовый эксперт Антон Шабанов. — Финансово она остается для многих неподъемной и запредельной.
Сложность процедуры в ее бюрократическом характере, позволить себе судебную процедуру банкротства может далеко не каждый.
Шабанов напомнил, что сегодня — за год действия закона — его смогли себе позволить в основном «знаковые фигуры»: экс-владелец Черкизовского рынка Тельман Исмаилов, «самый богатый депутат Госдумы» Андрей Палкин и им подобные.
То есть в реальности долг в 0,5 миллиона рублей не имеет смысла для банкротства.
Стоимость работы управляющего, своего адвоката, оплаты судебных и прочих процедур будет выше, чем эта сумма.
Моральное право отказать кредитору
Личное банкротство может дать человеку после всей борьбы и расходов только эмоциональную возможность и законное право сказать своему кредитору: «Я тебе больше ничего не должен, то есть должен, но не отдам — закон позволяет!» В банкротстве нет «благости», считают эксперты.
— Резюмируется, что по закону, банкрот не должен никому и ничего, — напомнил норму управляющий парт нер юридической компании Сергей Зарицкий.
А адвокат Маршани напомнил тонкость Закона «О банкротстве»: все сделки по выводу или отчуждению имущества «на брата, свата, тещу» и т. д. оспариваются в суде в течение трех лет как «сделки с предпоч тением». Считаются три года до даты процедуры банкротства в период, когда должник был должен.
— Из плюсов — только моральное право отказать кредиторам, — считает Шабанов. — Это не благо для физического лица. Потому что есть конкурсный управляющий, который может проанализировать — и сделает это — и откатить все сделки. Таковы реалии рынка. Все попытки «договориться» — уже коммерческий подкуп, мошенничество или дача взятки.
Правда, если к банкроту придут «бритые парни с битой и паяльником», прикрыться решением суда вряд ли получится. Идея сразу позвонить в полицию вызвала здоровый смех экспертов.
Управляющий и пристав — найдите 10 отличий
Как разъясняют эксперты, разница есть — «управляющий не изымает, а управляет».
Подразумевается, что он независимая сторона, которая объясняет суду, что человек еще не банкрот, что у него есть имущество, которое можно продать для расчета с кредиторами. При этом особых различий в полномочиях действительно нет. Вся разница — приставы не списывают долги. То есть после изъятия требуемой ими суммы гражданину все равно предстоит расплачиваться с остальными кредиторами.
Однако пристав не может, например, «выкинуть» человека из его единственной квартиры. А вот конкурсный управляющий вполне может так решить. Что дорогое жилье на Арбате банкроту не нужно, хватит и «двушки» в Троицке, а дорогое надо продать.
Взаимоотношения с управляющим таковы: он определяет человеку лимиты потребления и приобретения, формирует конкурсную массу (в том числе рассылает запросы для нахождения имущества), у него много функций и полномочий.
— Были прецеденты, когда конкурсный управляющий изымал у людей банковские карты и до суда клал себе в карман, — пояснил Антон Шабанов. — А после суда у человека на пять лет «черная метка» в любом банке — он обязан банк извещать, а там уже решат, дадут банкроту кредит или нет. Владелец ООО уже не сможет быть директором. Максимум советником.
Практика — банки банкротам ничего не выдают. Выезд за границу может быть ограничен, но после суда — пожалуйста. Тогда никто не остановит на границе. Кроме того, в течение пяти лет никто из кредиторов с него ничего не может потребовать.
Заодно эксперты и разъяснили вопрос, который волнует многих: спасет ли процедура банкротства в случае невозможности оплатить взятую до кризиса валютную ипотеку. Если должник не может платить, то банку — который и является собственником квартиры до выплаты полностью — достается выручка от продажи имущества банкрота на аукционе.
Заведомо виновен
Политолог Муравьева отметила, что в законе заложена «презумпция виновности».
Кто подает на банкротство, в том заранее подозревают мошенника.
— Это национальная игра «обмани государство», «обмани начальника», — считает она. — И если ты мне не должен, я тебя одобрю за этот обман, по плечу похлопаю. В бизнесе важна честность между партнерами, в обществе — совсем не так.
Финансовый эксперт Шабанов припомнил известные ему случаи, когда человека и мошенником не назовешь, а этический аспект все же хромает.
— Есть случаи в практике, когда человек перепрописывается в другой регион, где его не знают, там проводит процедуру банкротства, а сам живет обычной жизнью в своем регионе. А когда приходят — я никому не должен. Но он сам может решить, кому все же отдаст долг, — пояснил он.
Впрочем, юрист Тимур Маршани тут же возмутился: мол, доказать преднамеренное банкротство не сможет даже квалифицированный юрист.
Банкротство — это та категория, где незнание закона не освобождает от ответственности, а знание — освобождает. Но не всегда освобождает от своевременно возбужденного по заявлению кредитора уголовного дела.
— Факт возбуждения уголовного дела, если еще нет суда по банкротству, решается отдельно, — пояснил он. — После суда — уже нет. И приставы прекращают свои процедуры банкротства физлица.
А вот в вопросе, как жить семье обанкротившегося гражданина, эксперты не сошлись.
В законах все коллизии до сих пор не прописаны. Но кое-что уже понятно. Так, семья в своих расходах во время конкурсного производства вроде бы не ограничена.
— Банк может обратить взыскание на общее имущество семьи, например, на автомобиль, которым пользуется жена, есть общая совместная собственность, — вот на нее вполне может быть наложен расход, — поясняет Маршани. — Может изъять бриллиантовые серьги, другие драгоценности.
«Не надо разорять людей»
— Смысл банкротства иной — это вопрос репутационный, — считает юрист Сергей Зарицкий. — По «Русской правде» (сборник правовых норм Киевской Руси. — «ВМ») человека могли разрезать на столько кусков, сколько есть кредиторов. Репутационные риски у бизнесмена есть всегда. Тем более у нас, где рынок появился не так давно. Например, Касперский сейчас является на заседания сената США, дает пояснения. А почему? Его имя — бренд, репутация России и многомиллиардные деловые риски. Механизм банкротства эффективен для торговца, а для простого человека лучше долговой ямы ничего не придумано. Институт, предназначенный для юрлиц, распространяют на всех. Эти люди — кто набрал микрокредиты, ипотеку, — они верят, что все будет хорошо. А завтра — сломал ногу, два месяца без работы, наступает просрочка, замкнутый круг.
Как считает юрист Маршани, не надо «призывать» людей банкротиться.
— Лучше людей не разорять, а реструктуризировать (такая норма в законе тоже есть), чтобы постепенно расплачиваться, — поясняет он. — А не ввергать человека в дорогостоящую процедуру и лишать финансовой свободы.
— Этот закон — лишняя трата денег физлиц, — подытожил Сергей Зарицкий. — Государство должно предложить иной механизм. Для юрлиц это механизм хороший. Слово за Госдумой. Пусть принимают то, что будет работать.
Тимур Маршани также заявил, что Закон «О банкротстве» — не панацея. По долговым обязательствам придется отвечать, поэтому надо свои доходы и расходы соразмерять.
ВАЖНО
По действующему законодательству признать человека банкротом может только суд. Для этого должны выполняться следующие признаки: совокупный объем долга от 500 тысяч рублей и отсутствие погашения платежей более чем три месяца.
Учитываются любые долги по кредитам, включая проценты за пользование средствами, по долговым распискам, обязательным платежам, возмещению реального ущерба, причиненного невыполнением обязательств.
Для подготовки заявления необходимо наличие кредитных договоров (договоров займа, долговых расписок) и сведения о сумме задолженности.
Процедура банкротства начинается с подачи заявления в Арбитражный суд. Подать его могут: кредитор (займодатель), государственный орган, который уполномочен на проведение этих действий, само физическое лицо — должник. В последнем случае прикладываются документы, подтверждающие сложное финансовое положение (вступившее в силу решение суда о взыскании долга).
Суд может оставить заявление без рассмотрения или же признать его необоснованным.
МНЕНИЯ
ЗА
Светлана Мухина, юрист
Финансовое оздоровление
Безусловно, банкротство — далеко не самое приятное состояние, но у него, как ни странно, есть большой плюс — возможность освободиться от накопившихся долгов. У отчаявшегося человека, оставшегося без денег, есть шанс начать жизнь заново, не выплачивая этих неподъемных для него сумм. И это единственный гуманный и легальный в этой ситуации способ.
Хотя эта процедура должна быть урегулирована законом, чтобы не спровоцировать желание граждан избавляться от своих долгов таким образом, и, конечно, влечет за собой ограничение в некоторых правах. Для начала необходимо определиться с тем, кто такие банкроты. В соответствии с Законом о банкротстве физических лиц банкрот — это гражданин, который оказался неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом. Если долг составляет не менее 500 тысяч руб лей, а срок неисполнения обязательств — от трех месяцев и больше, то должник обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. К плюсам Закона о банкротстве относится тот факт, что как только суд признает вас неплатежеспособным, ваши кредиторы и коллекторы лишаются права предъявлять вам претензии и «выбивать» из вас долги.
Если у них возникнет такая потребность, они будут вынуждены решать подобные вопросы через суд. На суде учитываются не только интересы коллекторов, которые стремятся вернуть свои деньги, но и возможности должника — если человек инвалид, имеет несовершеннолетних детей и при этом мало зарабатывает, суд избавит его от необходимости выплачивать долг. К плюсам банкротства физических лиц относится и тот факт, что процедура не затрагивает интересы родственников. Исключение здесь составляет долевое имущество супругов. Конечно, долю второго супруга не отберут, а вот доля банкротящегося гражданина может быть изъята для оплаты долга.
Еще одно преимущество, которое получает гражданин-банкрот, — приостановка всех судебных решений и процессов, исключая выплату алиментов. Сразу же после того как человека объявляют банкротом, по всем займам и кредитам сумма долга фиксируется, а начисление процентов останавливается. Однако если у вас есть постоянный источник дохода, который выше прожиточного минимума, вам назначат индивидуальный и более щадящий график выплат. В 2016 году в России насчитывалось около шести-семи тысяч официальных банкротов, что для нашей страны, конечно, совсем немного.
ПРОТИВ
Алексей Проханов, экономист
Все равно придется раскошелиться
Ни для кого не секрет, что банкроты оказываются в крайне бедственном положении. Причем далеко не только рядовые граждане — в последнее время все чаще банкротятся даже богатые люди с немалыми финансовыми накоплениями. Если человек думает, что он может просто-напросто не выплачивать свой долг, пока его не спишут, то он сильно ошибается — у банкротства есть серьезные последствия. Например, однажды обанкротившемуся человеку нельзя будет занимать определенные должности в сфере бизнеса и управления, открывать свое дело, вести собственный бизнес и получать новые кредиты в течение как минимум пяти лет. Для высокопоставленного лица, которое дорожит своей репутацией, это далеко не лучший выход. Есть повод задуматься, а стоит ли идти на столь рискованный шаг.
Более того, если у вас есть денежные накопления на банковских счетах, то они будут конфискованы, а изъятые средства использованы для выплат коллекторам и кредиторам. Точно такая же участь ожидает имущество банкрота — оно также будет продано, а все вырученные средства пойдут на покрытие долгов. Даже если ничего ценного у должника не найдется, ему так или иначе придется раскошелиться — например, услуги финансового управляющего стоят 10 тысяч рублей. Финансовый управляющий назначается Арбитражным судом по делу о банкротстве гражданина — его участие в процессе обязательно, без него должнику никак не обойтись. Сотрудник Арбитражного суда будет следить за расходом средств и наложит ограничение на совершение новых сделок, чтобы большая часть ваших средств шла именно на уплату долгов. Это довольно неудобно — каждый раз, когда вы планируете совершить сделку или приобрести что-то ценное, вам нужно будет спрашивать разрешение вашего финансового управляющего. Также банкроту необходимо оплатить госпошлину на подачу заявления и работу юристов, если ему потребуются их услуги. Пока идет процесс, выезд за пределы страны вам может быть запрещен или ограничен. Конечно, это неудобно, особенно в тех случаях, когда ваша работа связана с выездами. Но если вы убедите суд в том, что поездки позволяют вам зарабатывать деньги, суд может пойти на уступки и разрешить вам покидать пределы России. Сам процесс может длиться довольно долго из-за загруженности Арбитражного суда. В лучшем случае вы пройдете этот процесс за несколько месяцев, поэтому заранее готовьтесь к тому, что быстро стать банкротом у вас не получится.
КСТАТИ
Согласно Гражданскому кодексу РФ взыскание не может быть обращено на единственное жилье (если оно не является ипотечным), земельный участок под домом, личные и бытовые вещи, кроме драгоценностей и предметов роскоши, рабочий инструмент (если он стоит меньше 7800 руб.). Личные — не для прибыли — скот и птица, а также строения, где он помещается, семена для посева. Топливо для питания семьи и обогрева на сезон, деньги и пищу на сумму прожиточного минимума.
ЦИФРА
45 лет составил, по данным Национального бюро кредитных историй, средний возраст потенциального банкрота в Москве. В марте этого года показатель составлял 44,3 года.
