Как Агентство по страхованию вкладов ищет партнеров по взысканию долгов с заемщиков лопнувших банков
Агентство по страхованию вкладов по закону выполняет роль ликвидатора банков, у которых по тем или иным причинам была отозвана лицензия. Банки.ру разбирался, как АСВ, не имея полномочий и функций коллекторов, пытается взыскать долги у заемщиков прогоревших кредитных организаций.
«АСВ — не коллектор»
В начале октября на сайте Банки.ру было опубликовано интервью с директором Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борисом Ворониным, в котором он рассказал про то, как АСВ взыскивает долги заемщиков лопнувших банков.
«АСВ где-то должно изыскать деньги, чтобы хоть как-то компенсировать убытки. И оно начинает давить на заемщиков. Сейчас оно стало нанимать какие-то непонятные взыскательские конторы, причем даже не из реестра. Эти конторки начинают активно звонить от имени АСВ и от имени этого банка и требовать возврата денег. Как должникам, так и не должникам. У них огромное количество банковских долгов», — рассказал Воронин в интервью.
Директор НАПКА также подчеркнул, что из-за недовольства общественности с 1 января 2017 года АСВ начало проведение конкурса по отбору взыскателей из официального реестра. И то коллекторское агентство, которое выиграет тендер, будет в дальнейшем взыскивать долги с лопнувших банков.
Ряд опрошенных Банки.ру экспертов подтвердили информацию, что АСВ не является коллекторским агентством и само никому не звонит. «Обычно они нанимают кучу подрядных организаций, которых нет в реестре и которые требуют задолженность от лица АСВ. То есть они выступают от имени этой организации», — комментирует генеральный директор Агентства судебного взыскания Максим Богомолов.
«АСВ — не коллектор. АСВ назначается ликвидатором (конкурсным управляющим) кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Разумеется, у таких организаций есть требования к должникам по кредитным договорам. Так как конкурсный управляющий выполняет обязанности исполнительного органа должника и одновременно обязан собирать конкурсную массу, АСВ действительно осуществляет работу по возврату дебиторской задолженности подконтрольных банков. Однако, подчеркну, делает это не от своего имени, а от имени банков в качестве их ликвидатора (конкурсного управляющего)», — поясняет юрист московского офиса международной юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов.
Генеральный директор коллекторской компании «ЭОС», член совета НАПКА Антон Дмитраков не исключает, что до 1 января 2017 года такие случаи могли быть. «Но теперь АСВ обязано иметь специальное коллекторское агентство в реестре, которое от их имени будет выступать коллектором. Наверное, организовать этот процесс они смогут. Функции «Российского Капитала» никто не отменял, это профильный банк. Сейчас они организовывают конкурс на тендер, и мы пока не знаем, кто выиграет».
Организации, на данный момент аккредитованные при АСВ для сопровождения исполнительных производств
| №№ п/п | Наименование организации | Срок действия аккредитации | Ф. И. О. руководителя, должность | Почтовый адрес |
| 1 | Адвокатское бюро «Доктор права» г. Москвы | 19.10.2017 | Хижняк Иван Васильевич, управляющий партнер | 119019, г. Москва, Б. Знаменский пер., д. 4 |
| 2 | ООО «Зенит» | 19.10.2017 | Лукьяненко Александр Владимирович, генеральный директор | 140408, Московская область, г. Коломна, ул. Партизан, д. 42 |
| 3 | ООО «Регион Эстейт» | 19.10.2017 | Дорошенко Николай Николаевич, генеральный директор | 123557, г. Москва, Пресненский вал, д. 27, стр. 11, оф. 103 |
| 4 | ООО «Торговый дом «Маккон» | 19.10.2017 | Драгунов Максим Константинович, генеральный директор | 140400, Московская область, г. Коломна, ул. Октябрьской революции, д. 227, оф. 9 |
| 5 | ООО «Юридический центр: право и консалтинг» | 19.10.2017 | Хардикова Александра Николаевна, исполнительный директор | 107031, г. Москва, ул. Петровка, д. 17, стр. 4 |
АСВ взыскивает долги банков от имени банков. Соответственно, взыскиваются те долги, которые могут быть взысканы контролируемыми агентством банками. Дополнительных полномочий (по сравнению с банками, в чьих интересах осуществляется взыскание) у АСВ в этой сфере нет.
Как сообщили Банки.ру в АСВ, «взыскание задолженности с физических лиц не является для агентства видом деятельности, а проводится исключительно в соответствии с законодательством о банкротстве в ходе осуществляемых агентством процедур конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций, у которых отозвана лицензия, в целях максимального удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых финансовых организаций, в том числе вкладчиков (физических лиц). Поэтому АСВ не является коллектором ни по сути, ни по смыслу».
«АСВ всегда продает долги»
По мнению директора НАПКА Бориса Воронина, АСВ продает долги коллекторским агентствам. «АСВ всегда продавало долги. Я сам был свидетелем голландского аукциона с понижением цены, когда они продавали долг с удивительно быстрым понижением цены до 1 тысячи рублей», — рассказал он в интервью Банки.ру.
Руководитель коммерческого департамента BMS Law Firm Денис Фролов согласен с тем, что АСВ может продавать кредиты на торгах, однако коллектором агентство назвать все равно нельзя, хотя оно и может продать долги. Также АСВ может передавать информацию о недобросовестном заемщике в бюро кредитных историй. Это может стать причиной появления проблем такого заемщика с оформлением денежных обязательств в дальнейшем. «Взыскивать долги АСВ может через суд — путем подачи заявления в общем порядке. Если получено положительное решение суда, оно передается приставам», — поясняет эксперт.
Как сообщили в АСВ, в соответствии со статьей 189.78 федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для формирования конкурсной массы агентство как конкурсный управляющий кредитной организации обязано предъявлять требования о погашении дебиторской задолженности в отношении всех обязательств, сроки исполнения которых наступили. В том числе — по кредитам физических лиц.
«Такие требования предъявляются ко всем должникам, включая юридических и физических лиц, исключительно в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а именно посредством направления письменных требований о погашении задолженности (претензий) и судебного взыскания при неисполнении во внесудебном порядке», — отмечают в АСВ.
«Сказочные требования к новому агентству»
Так как у рынка возникло много вопросов к АСВ по поводу его сотрудничества с сомнительными организациями и коллекторскими агентствами, в конце сентября 2017 года агентство объявило о конкурсном отборе коллекторов для сотрудничества.
«Рынок давно уже ждал, когда АСВ начнет проводить конкурсный отбор по выбору компаний по комплексному сопровождению портфелей и доверит этот процесс профессионалам, ведь в настоящий момент этот процесс до конца не регламентирован», — считает генеральный директор «АктивБизнесКоллекшн» Дмитрий Теплицкий.
«Агентством организован конкурсный отбор по номинации «Комплексное сопровождение портфелей кредитов, предоставленных физическим лицам». Это предполагает прежде всего организацию операционного обслуживания всего кредитного портфеля, мероприятия по досудебному урегулированию, и лишь в части задолженности — мероприятия по судебному взысканию и сопровождению исполнительных производств», — сообщили нам в АСВ.
В структуре активов многих кредитных организаций существенную долю составляют кредиты, выданные физическим лицам, с небольшими сроками погашения и не имеющие обеспечения. Это потребительские кредиты, овердрафты, с остатком задолженности, не превышающим 50—100 тыс. рублей. Зачастую размер просроченной задолженности незначительный, срок просрочки составляет до 180 дней.
Как сообщили в АСВ, в отношении портфеля таких кредитов прежде всего необходимо обеспечить непрерывность его операционного сопровождения. Включая сопровождение кредитов, по которым отсутствует просроченная задолженность (своевременный учет платежей в погашение задолженности, расчет остатка задолженности и начисленных процентов, своевременное предоставление сведений в бюро кредитных историй и т. п.). Кроме того, необходимо организовать работу по досудебному урегулированию задолженности. «Это необходимо для поддержания качества кредитного портфеля до его продажи, а также правильного структурирования кредитного портфеля для его эффективной реализации», — отмечают в АСВ.
По мнению директора НАПКА Бориса Воронина, требования, предъявляемые к участникам конкурса, «сказочные».
«Во-первых, там есть требование, чтобы было не менее 300 человек персонала. Ну ладно. Может, они хотят, чтобы был большой бизнес. Когда я прочитал еще одно условие — даже не смеялся. Я просто онемел. Они хотят, чтобы у взыскателей за последний год был договор с тремя банками с госучастием. Это какое-то возвращение в 90-е или даже в СССР. Стоило бы еще попросить справку из домкома или парткома. Зачем им нужен именно договор с госбанком? Госбанки, что, святые, что ли? У них долгов нет или у них долги какие-то особенные?» — рассказал он в интервью Банки.ру.
Как ранее писали СМИ, по мнению участников рынка, требования АСВ к отбору партнеров по взысканию долгов настолько жесткие, что соответствовать им смогут не более 5% коллекторов.
Среди требований агентства — размер чистых активов 25 млн рублей (вместо обозначенных законом о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) 10 млн рублей), не менее 300 сотрудников и наличие опыта с госбанками. Полный список требований можно посмотреть здесь.
«Требования к новым агентствам очень завышены», — соглашается генеральный директор Агентства судебного взыскания Максим Богомолов. «Сейчас на АСВ работает много различных небольших компаний, непонятно почему этим занимающихся. И вдруг АСВ выставляет требования к большому количеству персонала и обязательному контракту с тремя государственными банками. Под определение «госбанка» подходят такие банки, как Сбербанк, банки группы ВТБ, Россельхозбанк. На данный момент возникла проблема с определением статуса «ФК Открытие» и Бинбанка, которые формально стали принадлежать государству. Получается, формально контракты с этими банками для будущего коллектора — партнера АСВ подходят», — отмечает эксперт.
Ничего сказочного
Как сообщили в АСВ, поскольку отбор проводится не столько для судебного взыскания задолженности, сколько для комплексного операционного сопровождения кредитного портфеля, его участниками должны быть не просто профессиональные взыскатели. Этим и обусловлены более широкие требования к участникам отбора, чем установленные для коллекторских агентств. По мнению АСВ, необходимо соответствие коллектора — будущего партнера не только требованиям, предусмотренным приказом ФССП от 28.12.2016 № 825, но и требованиям к оборудованию и программному обеспечению, которое позволяет сопровождать операционную деятельность по администрированию поступающих платежей на счета клиентов, ведения счетов, закрытия и начисления штрафных санкций.
«Для выполнения указанного функционала компания должна иметь соответствующий штат сотрудников, занимающихся не только взысканием, но и администрированием. Так же компания должна иметь финансовую прочность для осуществления работы по взысканию и сопровождению портфелей на постоплатной основе и гарантирующую возмещение возможного вреда», — отмечают в АСВ.
Поскольку отбор проводится не столько для судебного взыскания задолженности, сколько для комплексного операционного сопровождения кредитного портфеля, его участниками должны быть не просто профессиональные взыскатели.
Наличие обязательного договора с госбанками в АСВ объясняют тем, что банки с государственным участием обладают большими портфелями кредитов, предоставленных физическим лицам, объем которых сравним с кредитными портфелями ликвидируемых кредитных организаций, находящихся под управлением агентства.
«Условия конкурса написаны под кого-то»
По мнению ряда источников Банки.ру на банковском рынке, условия конкурса АСВ написаны под конкретную организацию на российском рынке.
Один источник предположил, что этой компанией может быть ООО «Сентинел Кредит Менеджмент». По мнению источника, группа Альфа-Банка лоббирует интересы своего детища.
Член совета НАПКА Антон Дмитраков не согласен с данным утверждением, так как коллекторское агентство Альфа-Банка «Сентинел», по его мнению, является «одиозным для рынка». «Не думаю, что это «Альфа», я бы скорее думал про Сбербанк. «Сентинел» может и в лес увезти, у них могут реально пугать. Допустим, они могут прислать эсэмэски от имени агентства «Кавказ» или прислать предупреждение, что «ваш долг может быть продан в агентство «Кавказ» — это вообще спокойно. И при этом они есть в реестре коллекторских агентств! Но я не думаю, что государство даст «Альфе» копаться в золотых залежах, которые есть в АСВ. Я в этом очень сомневаюсь», — комментирует эксперт.
Представитель НАПКА склоняется к мысли, что тендер выиграют коллекторы банка «Российский Капитал», который является профильной кредитной организацией АСВ.
«Сейчас АСВ утверждает, что не обязано проводить конкурс, а только конкурсный отбор. И даже после его проведения они могут не воспользоваться его результатами и передать взыскание долгов другим компаниям. Так и произошло несколько лет назад, когда АСВ провело отбор, но в результате с долгами работали никому не известные компании, не участвовавшие в нем», — рассуждает директор НАПКА Борис Воронин.
По его мнению, госкорпорация в целях лучшей защиты интересов вкладчиков банков и защиты средств в фонде страхования вкладов обязана привлекать подрядчиков по взысканию только на основе конкурса. Причем главным критерием этого конкурса должна быть эффективность взыскания, а не надуманные ограничения типа действующих договоров с государственными банками и количества сотрудников.
Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru