Миллионы россиян не в состоянии вернуть кредиты банкам Георгий Степанов
С начала 2015 года объем просроченных кредитов физических лиц увеличился в РФ на 13% – до 911 млрд. рублей. Всего же наши соотечественники должны банкам 12 трлн. рублей и еще 35 млрд. – микрофинансовым организациям. Незакрытый банковский или потребительский кредит имеют 27% россиян, среди которых преобладают жители городов с населением более 500 тыс. человек. У 4% размер долга превышает уровень средних месячных доходов в десять раз. Эти цифры указывают на проблему уже не столько финансового, сколько социального характера.
Почему люди оказались неплатежеспособны – понятно: кризис за окном… 38% граждан с «плохим долгом», опрошенных коллекторской компанией Sequoia credit consolidation, ссылаются на резкое ухудшение материального положения. Годом ранее эту причину озвучивали лишь 20%, в 2013-м – 15%, в 2012-м – 10%. Еще 20% респондентов не в состоянии сегодня возвратить кредит из-за потери работы, 15% – из-за сокращения заработной платы.
А по данным другого исследования, подготовленного департаментом социологии Финансового университета при правительстве РФ, за один только март вдвое выросло количество тех заемщиков, кто сознательно планирует не платить по банковским долгам. По прогнозам экспертов, в апреле-мае эта группа может вырасти еще в полтора-два раза.
Распределение кредитных задолженностей по территории России неоднородно и зависит от множества факторов – степени населенности, развитости банковской системы в регионе… Рекордсменами по числу «уклонистов» от возврата займов являются Республика Коми, Ямало-Ненецкий округ, Тюменская область и Республика Саха. А среди городов – Ростов-на-Дону, Астрахань, Новосибирск, Краснодар, Кемерово. В Астрахани, к примеру, непогашенный кредит имеют 39% семей.
По своей структуре долги россиян заметно отличаются от тех, что имеют жители западных государств. В США и Европе основная часть задолженности приходится на ипотечные кредиты с длинными сроками погашения и низкими процентными ставками. В России же около половины заемщиков берут потребительские кредиты, которые, наоборот, характеризуются короткими сроками погашения и сверхвысокими процентными ставками.
Вообще же в Америке портфель кредитов физлицам составляет около 80% ВВП, во Франции – 95%. В России – около 17% ВВП, из чего наши чиновники делают вывод, что потенциал кредитования в стране достаточно высок. Но есть важный нюанс: российские семьи тратят на погашение долгов в среднем 21% своих доходов, тогда как французские – 12%, американские – менее 10%, немецкие – около 3%.
В 2014 году 84% от объема выданных с начала года кредитов было направлено на погашение существующей задолженности, то есть на рефинансирование (в 2013-м – 74%). «Растет доля людей, у которых по три, четыре, пять кредитов, – отмечает аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин. – С помощью каждого нового кредита гасится предыдущий». Причем сейчас, в условиях удорожания кредитных ресурсов, рефинансирование производится на менее выгодных условиях для заемщика – под 30–40% годовых.
Другой тренд – банки сокращают круг потенциальных заемщиков, отдавая предпочтение только проверенным клиентам. Поэтому лица, получившие отказ, вынуждены обращаться в микрофинансовые организации. Там они вынуждены занимать суммы «до получки» под бешеные проценты, которые достигают 720% годовых. Причем сейчас, как показывают соцопросы, они занимают на продукты питания и хозяйственные нужды, тогда как прежде чаще брали на покупку техники, подарков близким, ремонт.
Закредитованность – угроза и для граждан, и для банков в равной степени. Первые терпят банкротство и теряют покупательную способность, с трудом изыскивая средства на питание и самые насущные нужды. Ну а нередкие в кризис потеря работы или сокращение заработной платы при наличии долга становятся для заемщиков подлинной катастрофой, заводят жизненную ситуацию в глухой тупик.
Банки же, столкнувшись с массовым невозвратом кредитов, в итоге несут убытки и, чтобы остаться на плаву, вынуждены наращивать процентные ставки по кредитам, включая в них все риски от просрочки.
«Основной бизнес банков, помимо валютно-обменных операций, строится на системе предоставления кредитов, – пояснил «НИ» директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев. – Нынешняя динамика крайне тревожна: из месяца в месяц кредитов не возвращается все больше. В этом году, согласно антикризисному плану правительства, на поддержку банковской сферы выделено около 1,5 трлн. рублей. Но если кризис затянется, таких денег в дальнейшем уже не окажется. То есть, с одной стороны, заемщики в массовом порядке не будут расплачиваться с банками, а с другой, государство не сможет протянуть последним руку помощи».
Как отметил в беседе с «НИ» главный экономист Deutsche Bank в России Ярослав Лисоволик, темпы роста потребительского кредитования были в последние годы достаточно высокими. «Всегда в период кризиса, – говорит он, – есть риск того, что слишком резкое торможение в этой сфере приведет к негативным последствиям для финансового состояния банков. Здесь многое будет зависеть и от действий регулятора, и от самих потребителей. Если в ближайшие полтора-два года мы не увидим резкого проседания реальных доходов населения, то положение дел вполне может выправиться». По словам г-на Лисоволика, если Центробанк продолжит курс на снижение процентной ставки, это позволит до декабря несколько смягчить ситуацию с «плохими долгами», которая обострилась во многом из-за высоких ставок ЦБ и падения доходов населения.
А вот начальник аналитического управления банка БФК Максим Осадчий не склонен драматизировать проблему кредитных неплатежей. «На 1 апреля темпы роста розничного кредитного портфеля составили всего 7% в годовом исчислении, тогда как год назад, 1 апреля 2014-го, они превышали 26. Так что бум на этом рынке завершился», – сообщил эксперт «НИ». При этом он согласился с тем, что продолжается агрессивный рост просрочки по рублевому розничному кредиту, который на 1 апреля составлял 53,9% в годовом исчислении. «Это связано, прежде всего, со снижением реальных доходов граждан из-за высокого уровня инфляции, а также с ростом безработицы. Плохо то, что велика закредитованность беднейших слоев общества – основных потребителей необеспеченного розничного кредита», – считает г-н Осадчий.
Что можно посоветовать людям, не имеющим возможности выплачивать долг перед банком? Опрошенные «НИ» эксперты считают, что в первую очередь надо быть честным и предупредить банк о трудностях. Не пытаться убегать и отмалчиваться. Проконсультироваться с юристом, обратившись для этого в управление соцзащиты по месту жительства. Заемщику могут предложить систему рассроченных платежей.
По словам аналитиков, самый страшный риск, который несет в себе массовая закредитованность, – это потеря платежной дисциплины. «Это необыкновенно заразная болезнь, особый психологический феномен, – отметил в беседе с «НИ» финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Когда должник видит, что все больше из его товарищей по несчастью не платят, то и он перестает. Хотя прежде платил из последних сил. Сейчас в стране 40 млн. заемщиков, взявших в общей сложности 78 млн. кредитов. 15% этих людей не рассчитываются по своим обязательствам».
Г-н Медведев полагает, что смягчить напряжение на рынке позволят два закона – о банкротстве физлиц, вступающий в силу с 1 июля, и о финансовом уполномоченном, который пока готовится. Первый касается реструктуризации долгов свыше 500 тыс. рублей, второй – долгов на меньшие суммы. В первом случае реструктуризация будет производиться руками судьи, во втором – руками финансового уполномоченного. Она даст возможность отложить решение проблемы на какой-то срок, предотвратить «финансовую смерть» заемщика.
Что же, может быть, так оно и будет. Но пока эти законы принимаются и готовятся к вступлению в действие, люди, оказавшиеся не в состоянии платить по кредитам, остаются один на один со своей бедой.