Изменения в пенсионной системе повысят интерес к накопительному страхованию
До конца года министерство финансов должно вынести на публичное обсуждение доработанный законопроект об индивидуальном пенсионном капитале (ИПК).
Концепция реформы была разработана в 2016 году. Она предполагает, что взносы на накопительную пенсию вместо работодателя будет делать сам работник, отчисляя 6 процентов от своей зарплаты, с возможностью изменить ставку взносов или вообще отказаться от их уплаты.
Пока идут дискуссии о том, станут ли жители страны сами копить «на старость», многие это уже делают. Страховщики фиксируют рост спроса на программы инвестиционного (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ) — продукты, которые предполагают не только сохранение и приумножение средств, но также дают гарантии, обеспечивают дополнительные выплаты в случае непредвиденных событий в жизни человека или его семьи.
По итогам 9 месяцев 2018 года ИСЖ стало абсолютным лидером рынка: за январь — сентябрь сборы по нему достигли 206 миллиардов рублей. Второе место сохранило за собой кредитное страхование. Накопительные программы заняли третью строчку в рейтинге сборов страховщиков жизни. Однако, как отметил, подводя итоги трех кварталов года, глава комитета по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Чернин, накопительное страхование, несмотря на все еще относительно небольшую долю рынка, растет быстрее других сегментов.
Речь идет о долгосрочных (от трех лет) договорах с единовременными или периодическими фиксированными взносами, которые клиент обязуется платить, чтобы к нужному сроку накопить определенную сумму (дожитие). Условия такого договора традиционно предусматривают выплату крупной суммы в случае смерти застрахованного или потери им трудоспособности (рисковая составляющая). При этом страховая компания гарантирует ежегодное начисление небольшого дохода на накопления. Кроме того, большинство полисов предусматривает участие клиента в прибыли от инвестирования резервов страховой компании. Эта дополнительная доходность также ежегодно начисляется на сумму накоплений по каждому договору.
Модели по НСЖ позволяют сделать выплату как разовой (единовременной), так и рентной. Продукт можно выстроить таким образом, что если клиент дожил до окончания срока страхования, то выплата будет единовременная. Если же он боится, что в случае его смерти дети все «бездумно растратят», то выплаты можно разбить. Продукт также позволяет учесть и такие моменты, как, например, способы наследования, вывод средств из-под развода.
Клиенты страховых компаний, заключившие договор накопительного страхования на срок от 5 лет и выше в свою пользу или в пользу близких родственников, имеют право на налоговый вычет. Пока база для вычета ограничена 120 тысячами рублей. Соответственно, максимальный размер льготы составляет 15,6 тысячи рублей (эта сумма общая также для вычетов по расходам на здравоохранение, образование и добровольное пенсионное страхование). Однако в перспективе размер вычета может быть увеличен — необходимость внесения таких поправок в законодательство уже обсуждается.
Важно помнить, что взносы по накопительным программа не застрахованы государством. Поэтому гражданам рекомендуют выбирать крупные и надежные компании.
В среднем пользователями накопительных программ сегодня являются люди в возрасте 30+. Это граждане, которые сами задумываются о пенсии, либо те, у кого появляются или подрастают дети. Однако потенциал долгосрочного накопительного страхования пока используется далеко не полностью, отмечают специалисты. Граждане не готовы размещать средства на длительные сроки. Не в последнюю очередь из-за высокой инфляции в течение последних двух десятилетий, снижения курса рубля в кризисные периоды.
Еще одна причина связана со страхом, что страховая компания не выполнит свои обязательства, разорится, уйдет с рынка. Немногие знают, что даже если это происходит, страховщик не исчезает с рынка бесследно. Его страховой портфель передается другой компании, которая обязуется выполнить все прописанные в договоре с клиентом обязательства. К тому же в последнее время Банк России, являющийся регулятором страхового рынка, обращает все больше внимание на надежность страховщиков, повышая требования к капиталу, вводя кураторство над каждой компанией, увеличивая требования к предоставляемой отчетности. Таким образом, можно предполагать, что в скором времени на рынке останутся только проверенные игроки.
В частности, люди опасаются того, что накоплений по окончании действия договора не хватит на запланированную цель, что инвестированные в накопление деньги опять же съест инфляция. На этот случай некоторые страховщики предлагают своим клиентам опцию индексации страховых взносов. При повышении уровня заработка клиент может больше вносить в договор НСЖ, там самым увеличивая и инвестиционную составляющую, и страховое покрытие.
Эксперты ожидают, что в перспективе рост спроса на накопительное страхование жизни продолжится. Этому будут способствовать несколько факторов. Во-первых, государство на протяжении последних лет плавно подводит граждан к мысли о необходимости самим участвовать в формировании пенсионных накоплений для обеспечения достойного уровня жизни после выхода на пенсию. Во-вторых, у новых пенсионеров формируются потребности, которых у прежних поколений не было: активный образ жизни, хобби, путешествия, качественная одежда, разнообразное питание, дорогостоящие медикаменты. Становится понятно, то для обеспечения всех этих благ потребуется делать и свои личные накопления. Между тем привычные гражданам банковские депозиты не подразумевают «длинных» инвестиций на срок больше 10 лет, да и ставки по ним хоть и начали расти, пока остаются недостаточно высокими.
Участники рынка, кстати, уже разрабатывают накопительные программы, ориентированные на потенциальных пенсионеров из числа граждан с не самыми высокими доходами. Особенность в том, что потребность в накоплении у таких людей существует, но возможности весьма ограниченны. Исходя из этого, предполагается, что программы для них будут подразумевать возможность уплаты страховой премии в рассрочку, при этом средний размер взноса не превысит 1-2,5 тысячи рублей в месяц.
Евгения Волчёнкова, директор департамента разработки продуктов по индивидуальному страхованию жизни, СК «Альянс Жизнь»:
Евгения Волчёнкова.
В сложившейся ситуации накопительные страховые программы действительно могут быть альтернативным решением, которое позволит сформировать сбережения в запланированном будущем. Однако развитию этого вида препятствует историческое недоверие наших граждан к «длинным» вложениям и низкая финансовая грамотность. Столкнувшись с чередой громких банкротств банков в течение последних лет, люди часто не верят, что смогут получить выплаты по полисам через 10-20 лет. Проводить аналогии в данном случае более чем странно — страховщики стабильно выполняют свои обязательства, за все годы существования накопительного и пенсионного страхования в России проблем с выплатами не было. Но многие попросту не знакомы с очевидными преимуществами этого вида страхования, предпочитая уже знакомые и понятные сбережения «под матрасом» или банковский депозит.
Не углубляясь в суть вопроса, люди сравнивают лишь процент доходности по депозитам и гарантированную доходность программ накопительного страхования. Между тем делать это далеко не всегда корректно. Во-первых, в случае депозита средства размещаются на гораздо более короткий срок (не более 2-3 лет). Во-вторых, в случае с вкладом отсутствует не только страховая составляющая, но и возможность получить налоговый вычет, который может составлять до 15 600 рублей ежегодно. А с такой доходностью ни один депозит соперничать не может.
И наконец, программы накопительного страхования в последнее время все больше включают дополнительные пакеты льгот и привилегий. Так, например, Allianz планирует в ближайшее время предоставлять своим клиентам услуги телемедицины и медицинского куратора, который организует лечение в сложных случаях, проведет консультацию с использованием «второго мнения» у ведущих специалистов федеральных российских центров или зарубежных медиков. Таким образом, страхователям будет обеспечен быстрый доступ к профессиональной медицинской помощи, в то время как депозитным вкладчикам приходится самостоятельно заботиться о медицинском обслуживании.
При разумном подходе именно НСЖ позволяет накопить крупную сумму к пенсии при необременительных взносах. Правда, задуматься о накоплениях стоит заранее, ведь сокращение срока накоплений чревато либо увеличением суммы взносов, либо уменьшением планируемой суммы накоплений. Поэтому в Европе, где культура страхования более развита, копить «на старость» начинают уже с первой зарплаты.
В реализацию такого подхода в России пока верится с трудом, но хочется надеяться, что в ближайшей перспективе этот вид получит новый виток развития, пусть и ценой не самых простых реформ.