ЦБ хочет с 1 июля обязать банки учитывать показатель долговой нагрузки при выдаче ипотеки. Похожая система уже работает с потребительскими кредитами. На что влияют новые требования?
Летом 2020 года могут ввести показатель долговой нагрузки (ПДН) при расчете банками коэффициентов риска по ипотеке, сообщил Центробанк в своем докладе. С 1 октября этот показатель учитывается при выдаче потребительских кредитов, и, как сообщили в Национальном бюро кредитных историй, уже в ноябре выдача кредитных карт упала на треть по сравнению с прошлым годом.
Банкам будет сложнее выдавать ипотеку заемщикам, чья долговая нагрузка превышает 50%, то есть когда больше половины дохода уходит на погашение долгов. По этой группе заемщиков банку придется увеличивать резерв. Видимо, регулятор хочет предотвратить перегрев рынка, комментирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова.
Ксения Балясова младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» «О том, что есть кредитный пузырь, наверное, говорить нельзя. Но о том, что есть некоторая повышенная закредитованность заемщиков, сказать можно. Об этом свидетельствуют и статистические данные, и ЦБ многократно об этом заявлял, поэтому и по необеспеченному потребительскому кредитованию уже были надбавки. Вот сейчас по ипотеке».
По подсчетам регулятора, такая мера увеличит нагрузку на капитал банков в 1,4 раза — если, конечно, не будет меняться структура ипотечных портфелей. В таком случае у банка не будет стимулов выдавать ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом по ипотеке.
Обычно банки бонусами стимулируют менеджеров, которые непосредственно общаются с клиентами, и, как правило, для них главное — выполнить план продаж и чтобы клиент соответствовал хотя бы минимальным требованиям, например имел минимальный первоначальный взнос. А взят ли этот взнос в кредит — обычно дело клиента.
Банкам, конечно, такие нововведения невыгодны, говорит генеральный директор сервиса «Сравни.ру» Сергей Леонидов.
Сергей Леонидов генеральный директор сервиса «Сравни.ру» «Если банку нужно создавать дополнительные резервы, просто деньги меньше начинают работать в банке. Соответственно, нужно создавать дополнительные резервы. Для него усложняется выдача ипотеки».
Такая мера должна стимулировать банки увеличить запас капитала на покрытие убытков, если, например, введут новые санкции, или начнется экономический спад, или произойдут какие-то другие события, которые в итоге приведут к снижению доходов россиян и росту цен на недвижимость. Ранее Владимир Путин заявил, что необходимо работать над снижением ставки по ипотеке, однако искусственно это делать опасно.